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服务大企业的金融机构已经很多了，有很多专业人才帮他们进行财务筹划，用各种金融工具为企业解决融资问题。而小企业都没有，没有专业的财务人才，更多靠老板个人来解决，让他们负责经营、营销、研发的同时还要去了解不同的金融产品和业务，无形中增加了他们的成本和门槛，这也是很多中小微企业得不到有效金融服务的原因之一。所以我们希望把瀚华整合成一个专注中小微企业金融服务的平台。
我们想把普惠综合金融服务打通，既需要银行、证券、保险、信托这样的主流金融牌照，也需要资产交易中心、担保、小贷、保理乃至互联网金融的类金融牌照。民营银行牌照是瀚华全牌照战略的重要一步，未来我还希望能够获得更多的机会。
《21世纪》：现在有很多民营企业出手“买买买”，市场上牌照的价格水涨船高，另一方面金融牌照仍属于强监管的领域。瀚华实现“全牌照”的路径是什么？倾向于自主申设还是并购？
张国祥：从策略选择来讲，我比较愿意申请新牌照、建立新公司。收购是次优选择。
自己申设的机构，一开始文化、战略定位、机制就是统一的，我们设立新机构，就是专注做中小微企业的金融服务。但收购的机构，既有的团队文化已经形成，有的团队可能习惯于做大客户，想要改造的难度很大。
即便是必须通过收购来获得牌照开展某个领域业务，最重要的是标的自身要符合瀚华的战略定位。一家金融机构规模是大是小，差距是非常大的，服务方式不一样、流程不一样、风险识别技术不一样，在金融行业是属于跨界了。
当然，现在申请新设金融机构的难度是比较大的。但我认为中国金融还是坚持开放原则的。一些领域的金融供给饱和了，监管部门可能就不会继续放开。但在普惠金融领域，还有很大的需求未被满足，十八届三中全会之后，发展普惠金融被列入《关于全面深化改革若干重大问题的决定》，国务院还印发了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，说明普惠金融的重要性。那么，这一领域的开放就会加大。
瀚华符合这一定位，也具备相应的经营能力和资本实力，在申报时做出自己差异化的业务模式，我们对继续申请和获得新牌照是有信心的。
经济下行期，亦是企业提档升级期
《21世纪》：在当前经济增长放缓的背景下，中小微企业以及个体工商户等风险较多暴露，以银行为代表的金融机构在收缩相应的业务，瀚华在2015年也坚决退出一批产能过剩行业和效率低下行业，如何在控制风险和业务增长之间取得平衡？
张国祥：经济新常态是好事，让资源向更高层次、更高质量方面重新配置，企业也会在这个过程中不断提档升级。未来的小微企业将和过去的小微企业有很大区别，从规模上都是小微，但质量是不一样的。过去30年，大家其实是赶上了中国改革开放的红利，粗制滥造、散乱无序的小微被淘汰一点都不奇怪。未来的小微企业是注重质量的，就像日本的一些家族百年老店，修钢笔的、做点心的……他们也是小微企业，但是在一个领域做到了极致，我相信我们社会也需要很多这样的小微企业。
未来的小微会是生态小微、链条小微。小微企业要生存下去，必须要有模式切换，要了解互联网技术，要进入一个生态圈。就像一棵植物，在森林里是能够活下来的，在沙漠活不下来；一头羊离开了羊群，肯定就会被狮子吃掉。小微企业需要跟着大企业走，你看虽然现在企业经营困难，但是海尔的供应商、经销商并没有死掉，格力的也没有。这也是我们以生态金融帮助小微企业的一个初衷——帮助他们进入到大企业的产业链中。
打通债权、股权、资产交易三大平台
《21世纪》：你曾经说，瀚华的发展还未达到理想状态，你心中的理想状态是怎样的？
张国祥：理想状态就是将瀚华打造成普惠金融的中国样本。
我认为，中国是全球最大的普惠金融市场，贫困人口多、区域差异大、文化差异大、金融弱势群体多。在这样的一个大市场，应该产生一个好的普惠金融模式和一些优秀的企业，不但能够在中国获得成功，而且可以对外输出技术、理念、文化和模式。
金融弱势群体并不仅仅是经济上缺钱，他们的文化、社会阶层、知识结构、社会保障都需要改善，这不是通过借钱就能改变的。所以我认为普惠金融理念和模式可以分为三个阶段，1.0是单纯的小额借贷，2.0是通过产业金融提供就业机会，但都不能从根本上解决贫困问题。我们想探索的瀚华模式会是3.0模式，目标是生态金融，从根本上改善和修复社会生态、自然生态、商业生态。
《21世纪》：如何实现这一理想状态？
张国祥：我们提出的战略是“伙伴金融、科技金融、平台金融、生态金融”。伙伴金融是理念，无论个人还是小企业，都平等对待；生态金融是目标，通过资源配置，提升大家在生态中生存的质量、生存的能力和生存环境；实现路径就是科技金融和平台金融，一方面要将互联网、物联网、区块链等新技术运用于金融服务中；另一方面我想搭建三大平台：债权平台、股权平台和资产交易平台。债权平台是指担保、小额贷款、银行、保理、租赁这些为企业提供债权融资服务的板块，股权平台是指基金、投资业务，交易平台是指资产交易中心。
目前债权平台的牌照和业态很齐全了；股权平台上我们已经有了投资业务，还合作成立了中小企业创业发展基金、中小企业债权基金、担保基金等；交易平台我们已经入股山东金融资产交易中心，沈阳票据资产交易中心已获批准筹建。我现在主要的精力还是放在股权平台的搭建上，这块目前还属于我们的短板，希望能够在未来几年补上。
金融首先是融通。普通基金到期为了退出，要求企业必须上市。而瀚华投向企业的钱只要求企业先活下去就好。在三大平台上债权基金和股权基金可以置换。
中小企业能上市最好，不上市能持续经营瀚华就会投资，在持续经营期间提升其能力。
比如现在正处经济下行期，一些优质企业经营困难，但因为他们短期内偿债能力有限，所以借不到钱。那中小企业基金可以给他们投资，支持他们活下来。过了三五年，企业业绩变好了，基金也可以退出了。除了一般股权基金青睐的上市这一退出渠道之外，我们可以用债权方式把股权置换出来。既可以“债转股”，也可以“股转债”，我们的收益在覆盖风险的基础上，可以在股权投资收益和借款利息中自由切换，以时间换空间。这就是我们“三大平台”的核心优势。
当前我们还面临着人才和IT系统的挑战，我每天思考的就是这两个问题而不是牌照、资本这些，这不是短期能解决的，所以我认为三大平台转型升级必须三年的时间。
我希望能够把握住中国普惠金融最佳的一个机遇期，在国家政策支持大、市场需求庞大、大型金融机构们还没有来得及转身的时候，完成瀚华的转型升级。
从商业上说，这个模式的门槛也是很高的。我们用12年时间积累了5万多家客户、申请了这么多牌照、投入了100多亿资本、积累了良好信用，这不是其他企业可以简单复制的。所以我相信在我们三大平台搭建完成、融通模式成型之后，公司会迎来一个爆发期。
（编辑：闫沁波）
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